Итак, продолжим
... Одна из самых больных и малоосвещаемых тем:
Как обойти отказы в выплатах по ОСАГО?Чтобы отказать в выплате по ОСАГО, у страховщиков есть совсем немного причин. "Деньги" насчитали всего десять, половина - наиболее опасны.
1. Нет вины - нет выплаты
В первую очередь страховщик не заплатит деньги пострадавшему, если второй участник ДТП, имеющий полис ОСАГО, не виновен в наступлении ДТП. Заметим, что на страховку КАСКО это ограничение не распространяется.
Что делать: Если страховщик отказывает, когда вина второго водителя так и не доказана, либо неочевидна, пострадавшая сторона вправе заказать дополнительную экспертизу и анализ обстоятельств ДТП, в том числе, в судебном порядке. Единственное "но" - это может занять 1-2 месяца. Если же вина - обоюдная, то выплаты производятся обеим сторонам (разумеется, при наличии у каждой полиса ОСАГО) пропорционально степени вины каждого участника. Степень вины, а значит и размер возмещения, может определить только суд, и от его решения будет "плясать" страховщик. То есть, проще говоря, если суд скажет, что вина - 50/50, то каждой стороне компенсируют 50% убытков.
2. У виновного нет ОСАГО
Если виновный в ДТП не имел полиса ОСАГО, то нет и страховщика, к которому можно пойти за выплатой. Если же на "виновное" авто есть полис ОСАГО 3-го типа (в нем указывается конкретное авто и от 1 до 5 водителей), но во время ДТП за рулем находился тот водитель, который в полисе не был указан, то страховщик платить тоже не обязан.
Что делать: Следует быстро получить все необходимые бумаги (см. причину 4). И тут же обратиться в МТСБУ с заявлением и пакетом собранных документов - Моторно-транспортное бюро в таком случае заплатит из своих спецфондов.
3. Пострадавший был пьян
Если виновник аварии управлял автомобилем в нетрезвом состоянии, то это не избавляет страховщика от обязанности компенсировать ущерб. Другое дело, если был пьяным сам пострадавший. "В этом случае, как правило, выносится постановление суда об обоюдной вине участников ДТП. Соответственно, выплата не производится", - предупреждает старший специалист урегулирования страховых дел СК "ИНГО Украина" Марианна Завадская.
Что делать: Нетрезвость не только должна быть отмечена сотрудниками ГАИ в протоколе с места ДТП, но и доказана. Причем, "дунуть в трубочку" - это еще не все, необходимо медицинское заключение, от которого оттолкнется суд, а, соответственно, и страховая компания. Без экспертизы пострадавшему не могут "пришить" обвинение в пьянстве, а значит, и не имеют права отказывать в выплате. Так что, если пострадавший уверен в себе - сразу после ДТП следует пройти медэкспертизу и доказать факт своей трезвости.
4. Не собрали документов
Страховая выплата не будет осуществлена и в том случае, если потерпевший не предоставил документы, предусмотренные ст.35 закона об ОСАГО: заявление, первичную и расширенную справку ГАИ, постановление суда.
Что делать: Надо быстро получить все нужные бумаги (например, максимально ускорить судебное разбирательство, присутствуя на заседаниях, а, при необходимости, и на судебных экспертизах). Конечно, страховщик, возможно, потребует не относящиеся к делу документы, но это можно оспорить или в МТСБУ, которое "нажмет" на страховую компанию, или через суд.
5. Расчет на месте
Не будет платить страховщик и в том случае, когда стороны договорились между собой и рассчитались на месте. Правда, если доказательства этому только словесные, мол: "Я Ивану Ивановичу заплатил деньги, и мы разъехались", то теоретически пострадавший может взыскать ущерб и со страховой компании, продавшей полис ОСАГО виновнику аварии.
Что делать: Отказать по этому поводу страховщик может лишь при наличии расписки, а также свидетелей (например, инспекторов ГАИ, оформлявших ДТП или очевидцев аварии), которые могут подтвердить факт расчета "на месте". В противном случае все заявления виновника о том, что он заплатил пострадавшему на месте - беспочвенны, поэтому в такой ситуации стоит жаловаться в МТСБУ или подавать в суд, причем, как на страховщика, так и на виновника-вруна.
Много других поводов не заплатить
Повод пятый: О выплате можно и не мечтать, если потерпевшего и виновника уличат в мошенничестве. Обычно подобными "расследованиями" сначала занимаются специальные департаменты при страховых компаниях, которые проводят дополнительные экспертизы, уточняют обстоятельства ДТП. И уже при наличии доказательств компания имеет право подать в суд по ст.190 Уголовного кодекса, согласно которой мошеннику может грозить, как минимум, штраф в размере 850-1700 грн., а в худшем случае - и 5-12 лет тюрьмы.
Что делать: В том случае, если потерпевший ни при чем, а ему пытаются "пришить" соучастие - необходимо заручаться помощью адвоката и судиться со страховщиком. Если же мошенником признали виновника ДТП, ущерб должно компенсировать МТСБУ.
Повод шестой: Страховая компания не возмещает утрату товарной стоимости авто. Это означает, что потерпевшей стороне будет возмещены затраты на ремонт автомобиля в пределах страховой суммы. Но удешевление авто из-за "пережитой" им аварии не возместят. Сильнее всего это бьет по карману владельцев новых автомобилей. Ведь даже если машине вернули прежний внешний вид, авария все равно будет фигурировать в ее истории, а это повлияет на рыночную цену при возможной перепродаже.
Что делать: Спор со страховой компанией в подобной ситуации, как правило, сводится к тому, что потерпевший не согласен с суммой выплаты, считая ее заниженной. Поэтому, чтобы доказать утерю товарной стоимости, проводится оценка по специальной "Методике товароведческой экспертизы и оценки КТС". Она покажет, сколько в общем объеме ущерба составляет цена ремонта, а сколько - падение стоимости авто на вторичном рынке. "Если же факт утери товарной стоимости имеет место, ущерб от потери товарного вида в порядке гражданского судопроизводства можно взыскать со стороны, виновной в ДТП", - рекомендует младший юрист ЮФ "ILF" Лина Соловей. Насколько перспективная такая тяжба - каждый решает сам.
Повод седьмой: Если автовладелец купил ОСАГО по демпинговому тарифу (до сих пор немалое количество компаний продает "автогражданку" на 20-30% дешевле, чем это разрешено законодательством), то полис могут признать недействительным и выплаты не будет. Выглядеть это может следующим образом: страховщик заявляет, что агентом, продавшим полис, договор составлен с нарушениями законодательства (неверно рассчитан страховой тариф), соответственно, он не имеет юридической силы, а значит ответственность виновника, по сути, во время ДТП не была застрахована.
Что делать: По словам юристов, даже если страховщик попытается признать договор недействительным через суд, шансов на успех практически нет. "С юридической точки зрения, такие иски не имеют перспективы, поскольку цена услуги сформирована самим страховщиком и добровольно согласована сторонами, что в полной мере отвечают требованиям ст. 203 ГК Украины относительно действительности сделки", - говорит адвокат, старший партнер юридической фирмы LCF Law Group Артем Стоянов. Но даже в том случае, если страховщик сможет добиться аннулирования договора, потерпевший имеет полное право обратиться за выплатой в МТСБУ.
Повод восьмой: В законе об ОСАГО есть каверзная статья 38, определяющая случаи, в которых страховая компания, выплатив пострадавшему, имеет право взыскать сумму выплаты с виновника (регресс). В частности, регрессный иск возможен, если водитель был нетрезв, у него отсутствовали права и пр. Однако пострадавшие часто жалуются, что некоторые страховщики, ссылаясь на эту статью, отказывают в выплате. Особенно часты отказы, если виновник был пьян или не написал вовремя заявление о ДТП.
Что делать: Ответ однозначен - обращаться в МТСБУ. Об отказе в выплате страховая компания должна уведомить страхователя в трехдневный срок в письменном виде, и обязательно ссылаясь на пункты законодательства. Если же сроки и форма уведомления нарушены, отказ можно оспаривать. А учитывая, что вышеперечисленные нормы ст.38 не могут быть основаниями для отказа, МТСУБ гарантированно встанет на сторону пострадавшего.
Повод девятый: Согласно Постановлению Кабмина N1306 от 10.10.2001, ДТП классифицируется как происшествие во время движения транспортного средства, в результате которого нанесены убытки имуществу и/или здоровью. Поэтому, если авто виновника находилось на парковке, а его владелец открыл дверь и повредил едущую машину, страховщик может использовать это как основание для отказа. Но ведь с другой стороны, процесс дорожного движения - это широкий термин, охватывающий и включающий в себя не только перемещение автомобиля, но и стоянку, остановку, посадку и высадку пассажиров и т.п. Соответственно, оговорка очень скользкая и ее можно оспаривать.
Что делать: Требовать обоснование отказа со ссылкой на законодательные нормы, и с этим отказом обращаться в МТСБУ.
Повод десятый: Выплаты не будет и в том случае, если пассажиры авто, пострадавшие в ДТП, уже были застрахованы от несчастных случаев на транспорте. В этом случае ущерб будет возмещен им именно по этому полису, а не по ОСАГО.
Что делать: В принципе, в данном случае отказ не смертелен. Ведь если по ОСАГО лимит выплаты на 1 пострадавшего - 100 тыс. грн., то при страховании от несчастных случаев он может достигать 200-300 тыс. грн.
Что делать в случае несогласия с отказом?
1. Провести дополнительную экспертизу обстоятельств ДТП.
2. Потребовать от ГАИ доказательств опьянения/отсутствия прав в момент аварии.
3. Потребовать доказательную экспертизу утраты товарной стоимости авто.
4. Проверить, уведомил ли страховщик об отказе в 3-дневный срок и обосновал ли сам отказ нормами закона.
5. Обратиться с жалобой в МТСБУ и с иском в суд.
Резюме: При получении выплаты по ОСАГО Моторно-транспортное бюро - главный союзник пострадавшего. В суд тоже идти можно - но только после того, как обращения в Бюро не дали искомого результата.